Бюджетті қалай дұрыс жоспарлау керек?
8 қараша 2021
Дебетті несиемен қысқарту – бухгалтерлер мен банкирлердің тағдыры деп ойлайсыз ба? Сонда біз сізді таң қалдырамыз: ақшаны кім қолданса, соны есептей білу керек. Яғни, әрбір ересек адам. Бюджетті жоспарлауды неден бастау керектігін және қаражатпен өмір сүруді қалай үйрену керектігін айтамыз.
Неліктен отбасылық бюджетті жоспарлау керек?
Есептеулерге отырудың көптеген себептері бар: несиені жабу қажеттілігінен саяхатқа ақша жинау ниетіне дейін.
Жеке және отбасылық қаржыны жоспарлау не береді:
- ақшаның қайда кететінін түсіну,
- шығындарға саналы көзқарасты дамыту,
- қаржылық мақсаттарға қол жеткізу,
- ақша резервін құру мүмкіндігі,
- болашаққа деген сенім.
Сатып алу мінез-құлқының нақты көрінісін алу үшін барлық сатып алулар мен төлемдерді жазып алыңыз. 2-3 айдан кейін жеткілікті статистика жиналады, оған сәйкес Сіз қаржыны қаншалықты дұрыс басқаратындығыңызды түсінесіз.
Отбасылық бюджетті қалай жоспарлау керек?
Есептеулер үшін Сіз арнайы бағдарламаларды, Мобильді қосымшаларды, Excel бағдарламасындағы кестені немесе қарапайым дәптерді пайдалана аласыз. Барлық құралдармен жұмыс істеудің мәні бірдей және төрт нүктеге дейін азаяды:
- барлық ақшалай түсімдерді есепке алу,
- міндетті шығыстарды жоспарлау,
- сіздің мақсаттарыңызға байланысты кірістер мен шығыстар арасындағы айырмашылық,
- есеп айырысу кезеңінің қорытындыларын шығаруға құқығы бар.
Айлық және жылдық бюджетті қалай құруға болатындығын қарастырып көрейік
Бір айға бюджетті қалай жоспарлау керек?
Күнтізбелік айға емес, жалақы немесе басқа төлемдер алынған күннен бастап 30 немесе 31 күнге болжам жасау ыңғайлы. Айталық, жұмыста Сізге 5-ші күні және қалған 20-шы күні төленеді. Сонымен, есеп айырысу кезеңін 1-ден емес, 5-тен бастаңыз.
Бірінші қадам-бір ай ішінде күткен барлық ақшалай түсімдерді жазып алыңыз. Оларға не кіруі мүмкін:
- жалақы,
- сыйлық,
- жылжымайтын мүлікті жалға беруден түсетін пайда,
- мемлекеттен берілетін жәрдемақылар,
- қосымша жұмыс және штаттан тыс ақы,
- банк және инвестициялық өнімдер бойынша сыйақы (карта бойынша қалдыққа пайыз, ақшалай кешбэк, бағалы қағаздар бойынша дивидендтер және т. б.)
Екінші қадам-барлық қажетті шығындарды жазып алыңыз. Назар аударыңыз: бұл кезеңде сіз онсыз мүмкін емес шығындарды ғана ескеруіңіз керек. Кафеге бару немесе жаңа аяқ киім сатып алу бұл тізімге кірмейді.
Міндетті шығындарды топтарға бөліңіз, мысалы:
- көлік шығындары (бензин, автомобильге қызмет көрсету, жол жүру),
- тамақтану (тамақ сатып алу, жұмыста түскі ас, балаға мектептегі түскі ас үшін ақша),
- күнделікті сұранысқа ие тауарлар (тұрмыстық химия, гигиена заттары, косметика),
- несие төлеу,
- тұрғын үйді төлеу, коммуналдық қызметтер,
- оқыту (балабақшаға, мектепке, тәрбиешілерге, тілдік курстарға ақы төлеу),
- ұялы байланыс,
- интернет және теледидар.
Бұл тізімді сізге сәйкес келетін басқа шығындармен толықтырыңыз. Үнемі спортпен айналысасыз ба? Жазылымды ұзарту туралы ұмытпаңыз. Отбасында созылмалы аурулары бар адамдар бар ма? Сонымен, дәрі-дәрмектерді сатып алу үшін белгілі бір соманы салыңыз. Егер үй жануарларын ұстасаңыз-тамақ пен егудің шығындарын ескеріңіз.
Үшінші қадам-қаражаттың бос қалдығын есептеңіз. Ол үшін түсімдер сомасынан (1-қадамды қараңыз) міндетті шығындар сомасын алып тастаңыз (2-қадам). Осылайша сіз өз қалауыңыз бойынша басқара алатын ақша резервін аласыз. Мұнда бірнеше нұсқа бар:
- жинақтарды құру үшін барлық бос ақшаны кейінге қалдырыңыз,
- оларды ойын-сауық пен қосымша сатып алуға бағыттаңыз,
- инвестициялау,
- несиелерді мерзімінен бұрын өтеу.
Төртінші қадам-қорытындылау. Айдың соңында болжамның қаншалықты шындыққа сәйкес келетінін салыстырыңыз. Егер ауытқулар болса, жоспардан қайда кеткеніңізді талдаңыз. Сірә, Сіз дұрыс емес шығындар жасадыңыз немесе бюджеттің бір бөлігі кетіп қалған күтпеген шығындар пайда болды.
Бірінші жағдайда, келесі есептеудегі қатені ескеріңіз. Екіншісінде-көңіліңізден шықпаңыз: форс-мажорды алдын-ала болжау қиын, сондықтан мұндай жағдайлардан минималды қаржылық шығындармен шығу үшін қауіпсіздік жастығын қалыптастыру қажет. Біраз уақыттан кейін, егер жалақы үнемі ақша жинауға мүмкіндік бермесе, мұны қалай және қайда алу керектігін айтамыз.
Бір жылға арналған бюджетті жасау
Жылдық жоспарлаудың дәлдігі ай сайынғы жоспарлаудан төмен: жыл бойына болатын барлық оқиғаларды болжау мүмкін емес. Жұмыстың өзгеруі, елдегі экономикалық жағдайдың өзгеруі, валюта бағамдарының ауытқуы, жеке трансформация – отбасының қаржылық жағдайына көптеген факторлар әсер етеді. Сондықтан жылдық жоспарды үнемі қайта қарап, оған түзетулер енгізу керек.
1-қадам. Форматты түзетіңіз. Сіз ай сайынғы бюджетті жүргізетін кестені негізге ала аласыз, бірақ нақты көрсеткіштер үшін бағанды қосу керек. Мысалы: "қаңтардағы түсімдер. Жоспар – 350 000 теңге. Факті – 365 000 теңге".
2-қадам. Барлық көздерден ақша түсімдерін жоспарлаңыз. Бұл тәсіл айлық бюджетті құру кезіндегідей.
3-қадам. Жыл бойына шығындардың өзгеруін ескере отырып, шығындарды жоспарлаңыз. Жазда коммуналдық төлемдер азаяды делік; жол жүру шығындары қысқаруы мүмкін-мүмкін жақсы ауа-райында сіз көп жүресіз. Отбасылық мерекелер, демалыс, жоспарланған сауда туралы ұмытпаңыз.
4-қадам. Шығыстардың жаңа мақаласын енгізіңіз – тұрақты емес төлемдер. Оларға сақтандыруды ұзарту, салықтарды төлеу, жыл сайынғы медициналық тексеру және т. б. жатады.
Ештеңені жіберіп алмау үшін, алдағы жылды оның барлық оқиғаларымен ақылмен айналдырыңыз: тамыз айында сіз балаларды мектепке жинап, күзде қысқы резеңкеге ауысып, желтоқсанда жаңа жылдық сыйлықтар сатып алуыңыз керек. Өткен жылғы шығындар туралы жазбалар жақсы көмек болады.
5-қадам. Енді міндетті тұрақты емес төлемдерді енгізу сәтіне қарай (4-қадамнан) сіздің қолыңызда қажетті сома болатындай шығыстар стратегиясын құру қажет. Сізге кейбір баптар бойынша шығындарды азайту немесе отбасылық табыс деңгейін көтерудің жолдарын табу қажет болуы мүмкін.
Қосымша табыс көздерін қалай табуға болады?
Қаржылық кіріс көздері пассивті және белсенді болады.
Пассивті табыс сіздің тұрақты араласуыңызды қажет етпейді. Бұл сіз жасаған бір әрекеттің нәтижесінде шотқа "түсетін" ақша.
Пассивті кіріс құралдары:
- банктегі пайыздар бойынша салым,
- акцияларға, облигацияларға, валютаға инвестициялар,
- сіздің қатысуыңызсыз жұмыс істейтін дұрыс жолға қойылған бизнес,
- мүлікті жалға беру (мысалы, пәтер немесе жер).
Пассивті кіріс алудың барлық әдістері активтерді сатып алуды немесе құруды, яғни ақшаны немесе ресурстарды бастапқы инвестициялауды қамтиды. Сіз неғұрлым көп алғыңыз келсе, соғұрлым көп инвестиция салуға тура келеді.
Бірақ инвестиция үшін қаражат жоқ болса не істеу керек? Белсенді табыс көздерінің бірін таңдаңыз:
- қосымша жұмыс (сіздің ұйымыңызда да, жағыңызда да),
- фриланс,
- сату.
Нені және кімге сатудың көптеген нұсқалары бар. Мысалы, кейбіреулер хобби үшін ақша табады: киім тігеді, торттар пісіреді, тапсырыс беру үшін зергерлік бұйымдар жасайды. Сізге қажет емес заттарды сатуға қоюға болады. Немесе қазір тұрақты және болжамды пайда алуға мүмкіндік беретін бизнесіңізді құрыңыз, және болашақта қолайлы жағдайда ол бүкіл отбасы үшін пассивті кіріс көзіне айналады.
Amway-мен бірге өз табысыңызды арттырыңыз
Өз бизнесімді ірі салымдарсыз ашуға бола ма? Егер бұл Amway бизнесі болса, мүмкін.
Amway-үйге арналған тауарларды, ББҚ, бүкіл отбасына арналған косметиканы өндіруші, тікелей сату қағидаты бойынша жұмыс істейді. Өнімді сатумен Amway кәсіпкерлері айналысады, олар сатып алушылармен жеке немесе әлеуметтік желілерде байланысып, тапсырыстардан сыйақы алады.
Бизнесті бастау үшін-серіктес ретінде тіркелу, салық органдарына баж төлеу және Amway тіркеу жарнасы 8000 теңге. Тауарды сатып алуға, кеңсені жалға алуға, қызметкерлерді жалдауға инвестиция салудың қажеті жоқ: жұмысты бастау үшін интернетке шығатын компьютер жеткілікті. Бизнесті жүргізуге арналған барлық құралдарды компания ұсынады.
Amway-мен бизнестің артықшылықтары:
- Amway академиясында кәсіпкерлікке тегін оқыту,
- еркін кесте,
- бизнесті негізгі жұмыспен біріктіру мүмкіндігі,
- сыйақылар мен сыйақылардың түсінікті жүйесі.
Отбасылық бюджетті жоспарлау әдістері
Бюджетті қалыптастырудың үш танымал стратегиясын қарап шығыңыз және оларды отбасыңыздың қажеттіліктеріне сәйкес бейімдеңіз.
50/20/30 ережесі
Бұл әдіс барлық отбасылық шығындарды үш үлкен топқа бөлуді ұсынады:
- қажетті шығындар 50% құрайды,
- жинақтар және қарыздарды өтеу – 20%,
- ойын – сауық және қосымша шығындар-30%.
80/20 ережесі
Бұл принцип бұрынғыға ұқсас, бірақ бюджет екіге бөлінеді:
- Жинақтар және қарыздарды өтеу – 20%,
- 80% - шығындардың барлық басқа баптары.
3-6 айлық ереже
Бұл тәсіл ақшаны не үшін жұмсау керектігін реттемейді. Басқарыңыз қаржыны жағдай бойынша, бірақ әрқашан қалды "дербес қоры", жететін 3 – 6 ай қалыпты өмір ақшалай түсімдер.
Неліктен мұндай қауіпсіздік жастығы қажет:
- жұмыстан босатылған немесе жалақы төмендеген жағдайда;
- шұғыл ірі шығындар жағдайында (қымбат тұратын емдеу, үйді жөндеу);
- психологиялық жайлылық үшін (сіз жарты жыл бұрын ақшаңыз бар екенін біліп, өзіңізді тыныш сезінесіз).
Болашақ сіздің қолыңызда
Қаншалықты естілсе де, ертеңгі күн туралы қамқорлық қажет. Болашақта көбірек қаржылық еркіндік алу үшін шығындарды белгілеуді, мақсаттарды дұрыс қоюды, қосымша табыс көздерін қалыптастыруды бастаңыз.