15 октября 202130 июня 2023

Финансовая грамотность: основы, функции, как научить

Богатство — для избранных. Чтобы жить в достатке, нужно работать на износ. Успеха в бизнесе не достичь, если нет предпринимательской жилки. Когда подобные заблуждения прочно укореняются в сознании, человек неспособен трезво управлять своими финансами. Тратит больше, чем зарабатывает, влезает в долги или, наоборот, фанатично копит на черный день, экономя на каждой мелочи. Исправить ситуацию поможет повышение финансовой грамотности. Кратко рассказываем про азы современных отношений с деньгами.

Для чего нужна финансовая грамотность?

Придерживаясь принципов управления личными финансами, вы научитесь жить по средствам и планомерно наращивать свое благосостояние.

Финансово грамотный человек знает, как:

обеспечить себе и близким финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств (болезни, экономического кризиса и т. п.);
сохранять привычный уровень жизни даже без постоянной работы;
создавать накопления и приумножать их;
находить источники дополнительного дохода;
распознавать мошеннические финансовые схемы;
не зависеть от работодателя, пенсионной реформы, экономической ситуации в стране — и полагаться на собственные силы и возможности.

Основы финансовой грамотности

Грамотное управление финансами значит, что расходы не превышают доходов, а все свободные средства «работают», то есть приносят прибыль.

Многим такой уровень достатка кажется недостижимым: где взять свободные деньги, если живешь от зарплаты до зарплаты? На самом деле откладывать, инвестировать, получать пассивный доход и стать финансово грамотным может каждый. Для этого нужно понять основы распределения бюджета и постепенно начинать менять свои денежные привычки. Хотя бы вести учёт доходов и расходов, чтобы отслеживать импульсивные траты на ненужные вещи.

Экономика — точная наука; для улучшения материального положения достаточно изучить ее законы и применять их на практике.

Учет финансов

Вести учет поступлений и трат – полезная привычка финансово грамотного человека. Уже через месяц вы увидите, как распоряжаетесь деньгами и какие ошибки при этом совершаете.

Начните фиксировать все расходы, классифицируя их по направлениям. Пример:

группа 1 – текущие траты: покупка продуктов и товаров, нужных вам каждый день,
группа 2 – обязательные платежи: кредиты, коммунальные услуги, сотовая связь,
группа 3 – развлечения: кино, бары, дни рождения коллег,
группа 4 – крупные покупки,
группа 5 – расходы на автомобиль, включая страховку и бензин.

Детализация подбирается индивидуально: после 1–2 месяцев учета вы выработаете удобную систему классификации. Включайте в отчёт все-все траты, даже те, которые кажутся незначительными.

Женщина с чеком за ноутбуком

Не забывайте записывать и доходы. Учитывайте не только зарплату, но и поступления из других источников, в том числе проценты по вкладам и кешбэк, если он начисляется на карту.

Накопив достаточно данных, приступайте к их изучению и анализу:

сопоставьте расходы и доходы за месяц,
определите траты, которых можно было избежать (спонтанные покупки, такси, абонемент в спортзал, куда вы не ходите),
найдите статьи расходов, где можно было заплатить меньше (купили товар по завышенной цене, переплатили за стрижку в раскрученном салоне),
подведите фактические итоги (сколько денег осталось на конец месяца),
подсчитайте, каким мог бы стать остаток с учетом экономии по пунктам 2 и 3.

В результате вы получите наглядную картину вашей финансовой ситуации и поймете, как оптимизировать расходы. После грамотного анализа становится понятно, почему вам никак не удаётся накопить на нужную вещь или начать инвестировать. Теперь можно переходить к следующему этапу — планированию бюджета.

Планирование бюджета

Планировать бюджет нужно для того, чтобы достичь определенной цели.

Цель может быть любой. Начать откладывать на безбедную старость, досрочно погасить ипотеку, накопить миллион – выбирайте, что вас мотивирует.

Важный момент: планировать бюджет стоит только после того, как вы проанализировали траты и выяснили свои финансовые привычки.

Ведь какой бы амбициозной ни была цель, ежедневные потребности все равно перевесят. Даже финансово грамотному человеку сложно жертвовать маленькими радостями в пользу будущего. Поэтому при планировании учитывайте ваш привычный образ жизни и честно ответьте себе, готовы ли вы отказаться от тех или иных трат.

Рассмотрим на примере, как планирование в совокупности с учетом бюджета помогает достичь цели.

Допустим, цель — отпуск за 800 000 тенге при ежемесячном доходе 500 000 тенге. Значит, нужно поработать всего два месяца — и можно собираться в поездку. Но не спешите собирать чемодан. Начать нужно с изучения трат за последние 2–3 месяца:

посчитайте сумму обязательных платежей – тех, уменьшить которые невозможно: оплата жилья, кредитов и пр. (допустим, получится 150 000 тенге);
подумайте, какие расходы предстоят в ближайшее время: налоги, стоматология, продление ОСАГО (допустим, еще 100 000 тенге);
от дохода отнимите все обязательные платежи (500 – 150 – 100 = 250 000 тенге);
полученное значение – сумма, часть которой вы потратите «на жизнь», а остаток отложите на отпуск;
посмотрите, сколько в среднем вы тратите по всем необязательным статьям расхода, включая траты на питание и транспорт (допустим, 90 000 тенге)
так вы получите минимальную сумму, которую начнете откладывать на отпуск (250 – 90 = 160 000 тенге)
посчитайте, за какой срок вы достигнете цели (800 000 / 160 000 = 5 мес.)
чтобы накопить быстрее, подумайте, как сократить необязательные расходы

Вот теперь становится понятно, что даже с хорошим доходом накопить на отпуск не так легко, как кажется. Кроме сокращения расходов, ускорить достижение цели и улучшить свое экономическое положение можно путём повышения доходов.

Человек считает бюджет на путешествие

Дополнительные источники дохода

Вы, вероятно, слышали о таком понятии, как диверсификация рисков. В основном этот термин используют в сфере инвестиций: он означает, что вкладывать деньги нужно в разные активы и отрасли, чтобы минимизировать возможные убытки. Например, если вы вложили все свои деньги в акции компании X и она прогорела, то в кармане у вас останется ноль. Но если часть денег была вложена в акции компании Y, то провал компании X уже не покажется экономическим фиаско.

Однако диверсифицировать риски можно не только в инвестициях. Финансово грамотный человек не будет полагаться на единственный источник дохода – он обеспечит себе несколько возможностей получения прибыли.

Вариантами дополнительного дохода могут стать:

подработки, фриланс,
сдача в аренду недвижимости,
монетизация хобби,
продажа вещей, которыми вы не пользуетесь,
банковские вклады, инвестиции, трейдинг,
собственный бизнес.

На последнем способе остановимся подробнее. Не каждый готов тратить время и силы на то, чтобы самостоятельно создать бизнес с нуля. Есть более комфортный вариант: бизнес с Amway.

Бизнес с Amway — это дополнительный источник дохода, который не требует вложений и несет минимум предпринимательских рисков. При этом ваш возраст и образование не имеют никакого значения. Бизнес с Amway поможет повысить уровень дохода, но его можно рассматривать и как единственный вид деятельности для заработка.

Чтобы стать предпринимателем Amway, нужно иметь статус ИП или ТОО, затем пройти несложную процедуру регистрации, после которой вы сможете зарабатывать на рекомендациях продукции. В Amway не требуется выкупать товар или платить за обучение.

Вести бизнес можно даже онлайн, общаясь с потенциальными клиентами в соцсетях. Научиться этому вы сможете онлайн в Академии Amway.

Формируем грамотное отношение к финансам

Человек с низким уровнем финансовой грамотности, как правило, становится заложником денег и действует по одному из следующих шаблонов:

тратит все, что зарабатывает, не создавая финансовую подушку безопасности,
тратит больше, чем зарабатывает, влезая в долги,
из-за беспокойства о будущем боится тратить деньги, ущемляя себя во всем,
не использует банковские или инвестиционные инструменты для получения прибыли от свободных средств,
не мыслит на перспективу и не формирует резервы для жизни после выхода на пенсию,
не ищет возможностей повысить доход,
негативно мыслит, обвиняя в своих бедах экономическую систему.

Конечно, это далеко не все сценарии, и в своем окружении вы наверняка найдете еще немало примеров неправильного отношения к финансам. Учитесь на чужих ошибках и контролируйте собственные установки: избавляйтесь от денежной зависимости, необоснованных страхов, склонности к импульсивным тратам.

Наиболее эффективная стратегия – смена потребительского отношения к деньгам на более грамотную управленческую модель поведения.

Уровни финансовой грамотности

Существует 4 уровня грамотности:

уровень 0 – полное отсутствие знаний об управлении личными финансами,
уровень 1 – базовые знания,
уровень 2 – умение применять основные инструменты инвестирования,
уровень 3 – глубокие познания в области финансов, активное использование современных банковских и инвестиционных инструментов.

Миниатюрные люди стоят на монетах

Как правило, степень финансовой грамотности человека совпадает с уровнем его достатка:

уровень 0 – долговая яма, хронический дефицит денежных средств,
уровень 1 – доходы и расходы примерно равны, человек умеет зарабатывать, но не умеет инвестировать,
уровень 2 – материальная стабильность, наличие сбережений и пассивного дохода,
уровень 3 – возможность не работать, доходы существенно превышают расходы.

Чтобы достичь вершин процветания, нужно развивать финансовую грамотность.

Как стать финансово грамотным?

Способы повышения финансового уровня зависят от текущего материального положения.

С уровня 0 на 1

Чтобы перебраться с уровня 0 на 1, необходимо начать с азов:

сосредоточиться на изучении теории;
повышать осознанность и научиться отделять действительно нужные покупки от необязательных;
отслеживать свои траты.

Применяйте принципы анализа бюджета и формирования финансовых целей, о которых мы рассказали выше.

С уровня 1 на 2

Для перехода с уровня 1 на 2 понадобится больше усилий. Придется осваивать инвестиционные инструменты, учиться разбираться в банковских, страховых и прочих финансовых услугах.

На этом этапе должно выработаться грамотное отношение к финансам. Скорее всего, вы уже умеете экономить и разумно тратить деньги, знаете, где и как можно заработать. Но этого недостаточно: переход на следующий уровень требует готовности к финансовым рискам.

Например, мало кому удается научиться инвестировать, не потеряв ни копейки. То же самое относится к поиску альтернативных источников дохода: будьте готовы к тому, что некоторые проекты не окупятся. Финансово грамотные люди воспринимают такие денежные потери спокойно, как плату за полученный опыт.

С уровня 2 на 3

Переход на уровень 3 может стать логичным развитием человека с уровнем 2: уже найдены эффективные источники пассивного дохода, создан крупный денежный резерв, выбрана грамотная инвестиционная стратегия. Все это ведет к закономерному росту капитала.

Пара на яхте

Избегайте частых ошибок

Наиболее распространенные ошибки в управлении финансами:

Не вести учет доходов и трат. Личная бухгалтерия нужна на любом уровне достатка, отличия лишь в степени детализации расходов.
Не обсуждать финансовые цели внутри семьи. Убедитесь, что ваши приоритеты разделяют все, от кого зависит семейный бюджет.
Мыслить в рамках одной категории: покупать дорогой смартфон лишь из-за бренда, соглашаться на некачественный сервис из-за низкой цены. Оперируйте несколькими категориями сразу: например, оценивайте не цену, а соотношение цены и качества.
Не создавать накопления. Даже если доходов хватает на безбедное существование, важно иметь запас средств на случай форс-мажора.

Нерациональная экономия – еще один признак человека, не умеющего распоряжаться своим бюджетом. Есть вещи, которые стоят своих денег, потому что являются гарантом безопасного и успешного будущего. К ним относится страхование жизни, забота о здоровье, своевременная медицинская помощь, ремонт автомобиля и техники, вложения в образование и саморазвитие. Не соблазняйтесь сиюминутной выгодой, оценивайте потенциал приобретаемого продукта или услуги.

Пройдите обучающие курсы

Можно развивать финансовую грамотность самостоятельно, а можно пройти специальные курсы, где вы получите структурированную информацию и возможность перенять опыт у профессионалов. Некоторые компании проводят обучение для своих работников, понимая, что от уровня знаний каждого сотрудника зависит общий успех бизнеса.
В Amway тема финансовой грамотности также актуальна. Предпринимателей Amway учат, как построить бизнес-стратегию, выбрать цель и методы ее достижения. Обучение проводится бесплатно в рамках наставничества, а полученные знания применимы не только в бизнесе, но и при управлении личными финансами.

Узнайте также: