15 октября 202121 декабря 2022

Финансовая грамотность: основы, функции, как научить

Богатство – для избранных. Чтобы жить в достатке, нужно работать на износ. Успеха в бизнесе не достичь, если нет предпринимательской жилки. Когда подобные заблуждения прочно укореняются в сознании, человек неспособен трезво управлять своими финансами. Тратит больше, чем зарабатывает, влезает в долги или, наоборот, фанатично копит на черный день, экономя на каждой мелочи. Исправить ситуацию поможет повышение финансовой грамотности.

Для чего нужна финансовая грамотность?

Придерживаясь принципов управления личными финансами, вы научитесь жить по средствам и планомерно наращивать свое благосостояние.

Финансово грамотный человек знает, как:

обеспечить себе и близким финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств (болезни, кризиса и т.п.)
сохранять привычный уровень жизни даже без постоянной работы,
создавать накопления и приумножать их,
находить источники дополнительного дохода,
распознавать мошеннические финансовые схемы,
не зависеть от работодателя, пенсионной реформы, экономической ситуации в стране – и полагаться на собственные силы и возможности.

Основы финансовой грамотности

При грамотном управлении финансами расходы не превышают доходов, а все свободные средства «работают», то есть приносят прибыль.

Многим такой уровень достатка кажется недостижимым: где взять свободные деньги, если живешь от зарплаты до зарплаты? На самом деле, откладывать, инвестировать, получать пассивный доход и стать финансово грамотным может каждый.

Экономика – точная наука; для улучшения материального положения достаточно изучить ее законы и применять их на практике.

Учет финансов

Вести учет поступлений и трат – полезная привычка финансово грамотного человека. Уже через месяц вы увидите, как распоряжаетесь деньгами и какие ошибки при этом совершаете.

Начните фиксировать все расходы, классифицируя их по направлениям. Пример:

группа 1 – текущие траты: покупка продуктов и товаров, нужных вам каждый день,
группа 2 – обязательные платежи: кредиты, коммунальные услуги, сотовая связь,
группа 3 – развлечения: кино, бары, дни рождения коллег,
группа 4 – крупные покупки,
группа 5 – расходы на автомобиль, включая страховку и бензин.

Детализация подбирается индивидуально: после 1-2 месяцев учета вы выработаете удобную систему классификации.

Женщина с чеком за ноутбуком

Не забывайте записывать и доходы. Учитывайте не только зарплату, но и поступления из других источников, в том числе проценты по вкладам и кешбэк, если он начисляется на карту.

Накопив достаточно данных, приступайте к их изучению и анализу:

сопоставьте расходы и доходы за месяц,
определите траты, которых можно было избежать (спонтанные покупки, такси, абонемент в спортзал, куда вы не ходите),
найдите статьи расходов, где можно было заплатить меньше (купили товар по завышенной цене, переплатили за стрижку в раскрученном салоне),
подведите фактические итоги (сколько денег осталось на конец месяца),
подсчитайте, каким мог бы стать остаток с учетом экономии по пунктам 2 и 3.

В результате вы получите наглядную картину вашей финансовой ситуации и поймете, как оптимизировать расходы. Теперь можно переходить к следующему этапу: планированию бюджета.

Планирование бюджета

Планировать бюджет нужно для того, чтобы достичь определенной цели.

Цель может быть любой. Начать откладывать на безбедную старость, досрочно погасить ипотеку, накопить миллион – выбирайте, что вас мотивирует.

Важный момент: планировать бюджет стоит только после того, как вы проанализировали траты и выяснили свои финансовые привычки.

Ведь какой бы амбициозной ни была цель, ежедневные потребности все равно перевесят. Даже финансово грамотному человеку сложно жертвовать маленькими радостями в пользу будущего. Поэтому при планировании учитывайте ваш привычный образ жизни и честно ответьте себе, готовы ли вы отказаться от тех или иных трат.

Рассмотрим на примере, как планирование в совокупности с учетом бюджета помогает достичь цели.

Допустим, цель – отпуск за 800 000 тенге при ежемесячном доходе 500 000 тенге. Начать нужно с изучения трат за последние 2-3 месяца:

посчитайте сумму обязательных платежей – тех, уменьшить которые невозможно: оплата жилья, кредитов и пр. (допустим, получится 150 000 тенге);
подумайте, какие расходы предстоят в ближайшее время: налоги, стоматология, продление ОСАГО (допустим, еще 100 000 тенге);
от дохода отнимите все обязательные платежи (500 – 150 – 100 = 250 000 тенге);
полученное значение – сумма, часть которой вы потратите «на жизнь», а остаток отложите на отпуск;
посмотрите, сколько в среднем вы тратите по всем необязательным статьям расхода, включая траты на питание и транспорт (допустим, 90 000 тенге)
так вы получите минимальную сумму, которую начнете откладывать на отпуск (250 – 90 = 160 000 тенге)
посчитайте, за какой срок вы достигнете цели (800 000 / 160 000 = 5 мес.)
чтобы накопить быстрее, подумайте, как сократить необязательные расходы

Кроме сокращения расходов, ускорить достижение цели и улучшить свое экономическое положение поможет повышение доходов.

Человек считает бюджет на путешествие

Дополнительные источники дохода

Вы, вероятно, слышали о таком понятии, как диверсификация рисков. В основном этот термин используют в сфере инвестиций: он означает, что вкладывать деньги нужно в разные активы и отрасли, чтобы минимизировать возможные убытки.

Однако диверсифицировать риски можно не только в инвестициях. Финансово грамотный человек не будет полагаться на единственный источник дохода – он обеспечит себе несколько возможностей получения прибыли.

Вариантами дополнительного дохода могут стать:

подработки, фриланс,
сдача в аренду недвижимости,
монетизация хобби,
продажа вещей, которыми вы не пользуетесь,
банковские вклады, инвестиции, трейдинг,
собственный бизнес.

На последнем способе остановимся подробнее. Не каждый готов тратить время и силы на то, чтобы самостоятельно создать бизнес с нуля. Есть более комфортный вариант: бизнес с Amway.

Бизнес с Amway – это дополнительный источник дохода, который не требует вложений и не несет предпринимательских рисков.

Чтобы стать предпринимателем Amway, нужно пройти несложную процедуру регистрации, после которой вы сможете зарабатывать на рекомендациях продукции. В Amway не требуется выкупать товар или платить за обучение. Открывать юрлицо или ИП необязательно, достаточно оформить самозанятость.

Вести бизнес можно даже онлайн, общаясь с потенциальными клиентами в соцсетях. Научиться этому вы сможете онлайн в Академии Amway.

Формируем грамотное отношение к финансам

Человек с низким уровнем финансовой грамотности, как правило, действует по одному из следующих шаблонов:

тратит все, что зарабатывает, не создавая финансовую подушку безопасности,
тратит больше, чем зарабатывает, влезая в долги,
из-за беспокойства о будущем боится тратить деньги, ущемляя себя во всем,
не использует банковские или инвестиционные инструменты для получения прибыли от свободных средств,
не мыслит на перспективу и не формирует резервы для жизни после выхода на пенсию,
не ищет возможностей повысить доход.

Конечно, это далеко не все сценарии, и в своем окружении вы наверняка найдете еще немало примеров неправильного отношения к финансам. Учитесь на чужих ошибках и контролируйте собственные установки: избавляйтесь от денежной зависимости, необоснованных страхов, склонности к импульсивным тратам.

Наиболее эффективная стратегия – смена потребительского отношения к деньгам на более грамотную управленческую модель поведения.

Уровни финансовой грамотности

Существует 4 уровня грамотности:

уровень 0 – полное отсутствие знаний об управлении личными финансами,
уровень 1 – базовые знания,
уровень 2 – умение применять основные инструменты инвестирования,
уровень 3 – глубокие познания в области финансов, активное использование современных банковских и инвестиционных инструментов.

Миниатюрные люди стоят на монетах

Как правило, степень финансовой грамотности человека совпадает с уровнем его достатка:

уровень 0 – долговая яма, хронический дефицит денежных средств,
уровень 1 – доходы и расходы примерно равны, человек умеет зарабатывать, но не умеет инвестировать,
уровень 2 – материальная стабильность, наличие сбережений и пассивного дохода,
уровень 3 – возможность не работать, доходы существенно превышают расходы.

Чтобы достичь вершин процветания, нужно развивать финансовую грамотность.

Как стать финансово грамотным?

Способы повышения финансового уровня зависят от текущего материального положения.

С уровня 0 на 1

Чтобы перебраться с уровня 0 на 1, необходимо начать с азов:

сосредоточиться на изучении теории,
научиться отделять действительно нужные покупки от необязательных,
отслеживать свои траты.

Применяйте принципы анализа бюджета и формирования финансовых целей, о которых мы рассказали выше.

С уровня 1 на 2

Для перехода с уровня 1 на 2 понадобится больше усилий. Придется осваивать инвестиционные инструменты, учиться разбираться в банковских, страховых и прочих финансовых услугах.

На этом этапе должно выработаться грамотное отношение к финансам. Скорее всего, вы уже умеете экономить и разумно тратить деньги, знаете, где и как можно заработать. Но этого недостаточно: переход на следующий уровень требует готовности к финансовым рискам.

Например, мало кому удается научиться инвестировать, не потеряв ни рубля. То же самое относится к поиску альтернативных источников дохода: будьте готовы к тому, что некоторые проекты не окупятся. Финансово грамотные люди воспринимают такие денежные потери спокойно, как плату за полученный опыт.

С уровня 2 на 3

Переход на уровень 3 может стать логичным развитием человека с уровнем 2: уже найдены эффективные источники пассивного дохода, создан крупный денежный резерв, выбрана грамотная инвестиционная стратегия. Все это ведет к закономерному росту капитала.

Пара на яхте

Избегайте частых ошибок

Наиболее распространенные ошибки в управлении финансами:

Не вести учет доходов и трат. Личная бухгалтерия нужна на любом уровне достатка, отличия лишь в степени детализации расходов.
Не обсуждать финансовые цели внутри семьи. Убедитесь, что ваши приоритеты разделяют все, от кого зависит семейный бюджет.
Мыслить в рамках одной категории: покупать дорогой смартфон лишь из-за бренда, соглашаться на некачественный сервис из-за низкой цены. Оперируйте несколькими категориями сразу: например, оценивайте не цену, а соотношение цены и качества.
Не создавать накопления. Даже если доходов хватает на безбедное существование, важно иметь запас средств на случай форс-мажора.

Нерациональная экономия – еще один признак человека, не умеющего распоряжаться своим бюджетом. Есть вещи, которые стоят своих денег, потому что являются гарантом безопасного и успешного будущего. К ним относится страхование жизни, забота о здоровье, своевременная медицинская помощь, ремонт автомобиля и техники, вложения в образование и саморазвитие. Не соблазняйтесь сиюминутной выгодой, оценивайте потенциал приобретаемого продукта или услуги.

Пройдите обучающие курсы

Можно развивать финансовую грамотность самостоятельно, а можно пройти специальные курсы, где вы получите структурированную информацию и возможность перенять опыт у профессионалов. Некоторые компании проводят обучение для своих работников, понимая, что от уровня знаний каждого сотрудника зависит общий успех бизнеса.
В Amway тема финансовой грамотности также актуальна. Предпринимателей Amway учат, как построить бизнес-стратегию, выбрать цель и методы ее достижения. Обучение проводится бесплатно в рамках наставничества, а полученные знания применимы не только в бизнесе, но и при управлении личными финансами.

Узнайте также: